Velkajärjestely – mitä se tarkoittaa ja milloin siitä voi olla apua?

Mikä on velkajärjestely?

Velkajärjestely on tuomioistuimen päätökseen perustuva menettely, jossa yksityishenkilön velkoja järjestellään uudelleen maksukyvyn mukaan. Käytännössä tehdään useamman vuoden pituinen maksuohjelma, jonka jälkeen ohjelman piiriin kuuluvat velat lakkaavat, jos ohjelma on hoidettu loppuun.

Hakemus tehdään oman kotipaikan käräjäoikeuteen, yleensä yhdessä maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan kanssa.

Mitä veloille tapahtuu velkajärjestelyssä?

Velkajärjestelyssä voidaan:

pidentää laina-aikoja
laskea kuukausieriä maksukyvyn tasolle
poistaa viivästyskorkoja ja maksuja
tietyissä tapauksissa leikata osa veloista kokonaan

Lopputulos on yksi maksuohjelma, jossa on määritelty, paljonko velallinen maksaa kuukaudessa ja kuinka pitkään.

Kuka voi saada velkajärjestelyn?

Velkajärjestely on tarkoitettu tilanteisiin, joissa velkoja ei realistisesti pystytä maksamaan takaisin kohtuullisessa ajassa.

Tyypillisiä syitä ovat esimerkiksi:

pysyvästi pienentynyt tulotaso (työttömyys, sairaus)
pitkään jatkunut ylivelkaantuminen, jossa korot ja kulut nielevät suoritukset
vuosia jatkunut ulosotto ilman, että velat pienenevät

Pelkkä tiukka talous tai se, että velkoja on paljon, ei yksin riitä – tilanteen pitää olla aidosti vaikea ja pitkäaikainen.

Miten velkajärjestely etenee?

Lyhyesti prosessi menee näin:

Talous- ja velkaneuvonta käy läpi tilanteen ja muut vaihtoehdot.
Jos edellytykset täyttyvät, tehdään hakemus käräjäoikeuteen.
Käräjäoikeus käsittelee asian ja vahvistaa maksuohjelman.
Velallinen maksaa ohjelman mukaan sovitun ajan.

Joissain tapauksissa perintä ja ulosotto voivat keskeytyä, kun hakemus tulee vireille.

Mitä seurauksia velkajärjestelyllä on?

Velkajärjestely helpottaa pitkällä aikavälillä, mutta siihen liittyy myös seurauksia:

velkajärjestely näkyy luottotiedoissa useita vuosia
maksuohjelma jättää vain rajallisesti liikkumavaraa kuukausibudjettiin
ohjelman aikana ei käytännössä voi ottaa uutta velkaa

Silti monelle tämä on parempi vaihtoehto kuin loputon velkakierre ja ulosotto ilman selkeää loppua.

Velkajärjestely vai kevyempi ratkaisu?

Ennen velkajärjestelyä kannattaa selvittää:

voiko velat yhdistää yhdeksi selkeämmäksi lainaksi
voiko korkoja ja ehtoja neuvotella paremmiksi
auttaako menojen karsiminen tai tulojen kasvattaminen niin, että velat saa maksettua ilman oikeuden päätöstä

Velkajärjestely on järkevä, kun mikään näistä ei enää riitä ja velat ovat jatkuneet vaikeina pitkään.

Mistä saa apua?

Ensimmäinen askel on yleensä yhteys talous- ja velkaneuvontaan. Palvelu on maksuton, ja siellä käydään läpi, onko velkajärjestely oikea ratkaisu vai löytyykö kevyempi tie ulos veloista.

Velkojen kanssa ei tarvitse, eikä kannata, olla yksin. Kun ymmärrät, mitä velkajärjestely tarkoittaa ja milloin se voi olla järkevä, on helpompi hakea omaan arkeen sopivaa ratkaisua – oli se sitten velkajärjestely, velkojen uudelleenjärjestely tai joku muu tie kohti plussaa.