Kreditvärdighet - 9 tips för att förbättra den

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är ett mått på hur sannolikt det är att du betalar tillbaka dina skulder i tid. Det gäller både lån, räkningar och andra avtal. Ju högre kreditvärdighet, desto lägre risk bedömer banken eller företaget att du är – och desto bättre villkor kan du ofta få.

En låg kreditvärdighet betyder inte att du är en dålig person. Det betyder bara att det, just nu, finns saker i din ekonomi som gör att långivare ser en högre risk. Sånt går att förändra för dig.

Så bedöms din kreditvärdighet

När ett företag tar en kreditupplysning får de en samlad bild av din ekonomi. Utifrån den sätter de ett kreditbetyg eller gör en egen bedömning av hur tryggt det är att låna ut pengar eller ingå avtal med dig.

Typiska saker som vägs in:

Inkomst och anställning

En stabil inkomst – lön, pension – visar att du har möjlighet att sköta återbetalningar. Oregelbunden inkomst, provanställning eller perioder utan inkomst kan vara en risk för långivaren.

Befintliga lån och krediter

Ju mer du redan har lånat, desto mindre utrymme ser banken att du har kvar i ekonomin. Många smålån, kreditkort och delbetalningar kan dra ned kreditvärdigheten, även om du betalar i tid.

Skulder hos Kronofogden

Obetalda skulder som gått så långt att Kronofogden är inkopplad ses som en tydlig riskfaktor och pressar ner ditt kreditbetyg ordentligt. Dessa skulder vill du betala av så snabbt som möjligt, vårt omstartslån kan vara en lösning att kolla på.

Betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning signalerar att du tidigare inte betalat en skuld i tid. Den ligger kvar i flera år och påverkar dina möjligheter att få lån, hyreskontrakt och abonnemang. Riskerar du att få en betalningsanmärkning ska du kontakta oss, vi kan förhoppningsvis hjälpa dig samla ihop lånen och sätta en plan tillsammans.

Antalet kreditupplysningar

Enstaka kreditupplysningar är normalt. Men många upplysningar på kort tid kan få det att se ut som att du har bråttom att låna eller har svårt att bli beviljad. Det är något många långivare ser som en riskfaktor.

Civilstånd, boende och hushåll

Antal personer i hushållet påverkar löpande utgifter (mat, försäkringar, el), medan ägande eller hyra visar hur stora fasta boendekostnader du har. Att dela ekonomi med en partner kan både öka inkomsterna och sprida risker, men också innebära gemensamma ansvar som bedöms vid låneansökningar. Dessa faktorer hjälper långivare att avgöra hur mycket utrymme du har för nya lån och avbetalningar.

När spelar kreditvärdigheten roll?

Kreditvärdighet dyker upp på fler ställen än man tror, och en dålig kreditvärdighet kan innebära en strulig vardag. Här är några typiska situationer där den kan spela stor roll:

Lån och krediter

När du ansöker om bolån, billån, privatlån, kreditkort eller delbetalning kollar banken eller företaget ofta din kreditvärdighet. Den påverkar både om du får lånet och vilken ränta och vilka villkor du erbjuds.

Hyreskontrakt

Många hyresvärdar tar en kreditupplysning innan de skriver kontrakt. Har du betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden kan det bli svårare att få flytta in.

Abonnemang

Mobilabonnemang, tv-, el- eller bredbandsavtal kräver ofta en kreditprövning. Med svag kreditvärdighet kan du få avslag eller behöva betala deposition.

Vissa jobb

I yrken där du ska hantera pengar eller har ett stort ekonomiskt ansvar får arbetsgivaren göra en kreditupplysning som en del av bakgrundskontrollen.

Som du förstår kan en låg kreditvärdighet ställa till problem för dig. Se till att hålla koll på dina betalningar och jobba upp din kreditvärdighet.

9 tips för att förbättra din kreditvärdighet

Det går att stärka din kreditvärdighet – ibland snabbare än vad du kan tro. Här är sju steg som gör verklig skillnad över tid.

1. Samla ihop lån och krediter

Om du har flera lån, krediter och avbetalningar kan du ofta få bättre villkor genom vårt samlingslån. Vi bakar då ihop alla dina skulder till ett enda lån. Färre lån och krediter kommer påverka din kreditvärdighet positivt, samtidigt som du får en bättre överblick över din ekonomi.

2. Betala dina räkningar i tid

Om du ligger efter med räkningarna kan du i värsta fall riskera en betalningsanmärkning, som slår hårt mot din kreditvärdighet. Håll koll på dina förfallodatum. Autogiro är ett hett tips.

Vet du med dig att du riskerar att bli sen med en faktura så ska du höra av dig till företaget och be om att skjuta upp betalningen några dagar.

3. Minska dina totala skulder

Kan du betala av några dyra små skulder och krediter så gör det. Betala de med högst ränta först.

4. Avsluta krediter, även de du inte använder

Har du kreditkort eller kontokrediter som ligger öppna även fast du inte använder dom? Stäng ner dessa. Även fast de inte används kan hela krediten ses som en potentiell skuld och påverka din kreditvärdighet negativt.

5. Undvik nya lån och krediter

Nya skulder kommer alltid påverka din kreditvärdighet negativt. Strunta i att ta saker på avbetalning, försök istället att spara ihop pengarna.

6. Undvik många kreditupplysningar

Många kreditupplysningar (UC) på kort tid visar på att du söker många lån, och det kan försämra din kreditvärdighet. Varje UC ligger kvar i 12 månader.

7. Satsa på en stabil anställning

En stabil och återkommande inkomst är en stor faktor till en bra kreditvärdighet. Det ger en trygghet för långivaren.

8. Bygg upp en budget och buffert

En budget i sig kommer inte ge en ökad kreditvärdighet - men den kan hjälpa dig att täcka för plötsliga kostnader som dyker upp - och du undviker potentiella anmärkningar. 1-2 månadslöner är något att sikta på att ha på ditt konto. Börjar du få en större buffert kan ett sparkonto med ränta bli intressant.

9. Öka summan du har kvar varje månad

Att öka sin inkomst är såklart alltid något att sträva efter, men är lättare sagt än gjort. Istället är det ofta enklare att minska på sina utgifter. Se över abonnemang och streamingtjänster, minska spontanköp och mat ute och se över dina vanligaste utgifter. Det kan bli flera tusentals kronor att spara varje månad. Det hjälper dig att bygga upp din budget och sparande.

Vanliga frågor om kreditvärdighet

Påverkar det min kreditvärdighet att jag kollar den själv?

Nej. När du själv beställer en kopia av din kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag räknas det inte som en "skarp" upplysning och påverkar inte ditt kreditbetyg. Här kan du läsa mer om att kolla din kreditvärdighet.

Hur snabbt kan jag förbättra min kreditvärdighet?

En del saker kan ge effekt ganska snabbt – till exempel att du betalar ned en skuld eller avslutar onödiga krediter. Andra saker tar tid, som att en betalningsanmärkning ligger kvar i flera år. Det viktiga är att börja i rätt ände och hålla i förändringarna.

Måste jag vara skuldfri för att ha bra kreditvärdighet?

Nej. Det är helt normalt att ha lån – till exempel bolån eller studielån. Det viktiga är att skulderna är rimliga i förhållande till din inkomst och att du sköter betalningarna i tid.

Påverkar kreditkort min kreditvärdighet?

Ja, även kreditkort påverkar din kreditvärdighet. Oavsett om kortet används eller inte har det en påverkan på hela din ekonomi. Använder du inte kreditkortet så avsluta det.

Vad är skillnaden på kreditvärdighet, kreditupplysning och kreditbetyg?

• Kreditvärdighet är själva bedömningen av din betalningsförmåga.
• Kreditupplysning är underlaget – en rapport med fakta om din ekonomi, till exempel: inkomst, folkbokföringsadress, eventuella betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden och nuvarande lån och krediter.
• Kreditbetyg eller kreditscore är ett sammanvägt betyg, ofta i form av en sifferskala eller nivå (till exempel låg/medel/hög). Det kan skilja mellan olika kreditupplysningsföretag. Läs mer om skalor.

Oavsett var du börjar finns det nästan alltid något som går att förbättra. Små steg – färre lån, bättre struktur och koll på räkningarna – kan göra stor skillnad både för din vardag och för hur andra ser på din ekonomi.