Nya konsumentkreditlagen – det här ändras för dig från 20 november

Det viktigaste i korthet

De största förändringarna för dig som privatperson är de här.

• Fler typer av krediter omfattas av lagen, bland annat köp nu, betala sen.
• Kreditprövningen ska vara grundlig och göras i ditt intresse.
• Har du svårt att betala ska långivaren erbjuda andra lösningar innan skulden drivs in.
• Räntetaket och kostnadstaket finns kvar.
• Lån du redan har följer i huvudsak den gamla lagen.

Varför kommer en ny konsumentkreditlag?

Lagen bygger på ett nytt EU-direktiv om konsumentkrediter. Sedan den förra lagen kom har mycket hänt. Fler handlar på kredit direkt i kassan eller i mobilen, och det går snabbare än någonsin att låna.

Den nya lagen ska anpassa skyddet efter hur vi faktiskt lånar idag.

Riksdagen fattade beslut om lagen i maj 2026.

Fler krediter omfattas av lagen

En av de största förändringarna gäller det som ofta kallas köp nu, betala sen. Det är när du handlar i en butik eller på nätet och väljer att betala senare eller dela upp betalningen, och krediten kommer från ett betalföretag i stället för från butiken själv.

Samtidigt ska fler företag som lånar ut eller förmedlar krediter stå under Finansinspektionens tillsyn. De ska också uppfylla krav på kunskap och kompetens.

Det här ändras för köp nu, betala sen

Från den 20 november räknas den sortens krediter som vanliga konsumentkrediter, även när de är räntefria. Det gäller både en faktura som ska betalas om 30 dagar och en räntefri delbetalning över flera månader. Konsumentverket skriver att företagen måste göra en noggrann kreditprövning även vid små lån och fakturatjänster av den här typen.

I praktiken ska företaget kontrollera att du har råd innan du får handla på kredit. Du ska få information om krediten innan du godkänner den, du har ångerrätt och kreditalternativet får inte vara förvalt i kassan. Har du svårt att betala gäller samma krav på hjälp som för andra lån.

Undantaget när butiken själv ger anstånd

Det finns ett undantag. Om det är butiken själv som låter dig betala senare, utan ränta och avgifter, och du betalar inom 50 dagar kallas det en särskild fakturakredit. Då gäller inte alla regler, till exempel kravet på kreditprövning och ångerrätten för själva krediten.

Handlar du på nätet hos ett företag som inte är ett "mindre företag" är gränsen 14 dagar i stället för 50. En räntefri delbetalning över flera månader omfattas däremot alltid av hela lagen.

Hårdare krav på kreditprövningen

Innan du får ett lån gör långivaren en kreditprövning. Med den nya lagen ska den vara grundlig och göras i ditt intresse. Långivaren ska utgå från din inkomst, dina utgifter och dina skulder.

Krediten får bara beviljas om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka. Får du nej ska långivaren berätta varför. Har beslutet tagits automatiskt kan du be om att en människa tittar på det.

Hjälp innan skulden går vidare

Det här är kanske den viktigaste nyheten för den som har det tufft just nu. Hamnar du i betalningssvårigheter ska långivaren erbjuda andra lösningar, till exempel sänkt ränta eller uppskov, innan de får börja driva in skulden.

Du har också rätt till en betalningsplan, och det ska stå i ditt kreditavtal. Ett missat betalningstillfälle ska alltså inte behöva leda raka vägen till inkasso. Hör av dig till långivaren tidigt om du har svårt att betala, desto tidigare desto bättre.

Räntetak och kostnadstak finns kvar

Räntetaket och kostnadstaket finns med även i den nya lagen. Räntan får inte vara högre än referensräntan plus 20 procentenheter. Räntor och avgifter får sammanlagt inte bli högre än det belopp du har lånat.

Taken gäller konsumentkrediter men inte bolån. Vill du jämföra vad olika lån faktiskt kostar är den effektiva räntan fortfarande det bästa måttet.

Mer måttfull marknadsföring

Reklam för lån ska fortsatt vara måttfull. Den får inte påstå att skulder och betalningsanmärkningar har liten betydelse när du ansöker, och inte heller att ett lån kan ersätta sparande. Marknadsföringen ska också tala om var du kan få hjälp med budget och skulder.

På Plus1 har vi länge arbetat efter vad vi kallar Ansvarsfull kreditgivning, där vi bland annat aldrig använder termer som ”låna till drömresan”, ”Julklappar till räntefri avbetalning” eller ”Har du utrymme för mer lån?” i vår marknadsföring.

Ångerrätten blir tydligare

Du har fortfarande 14 dagars ångerrätt när du tecknar ett kreditavtal. Det nya är att ångerfristen börjar räknas först när du har fått information om att du har rätt att ångra dig.

Vad händer med lån du redan har?

Kreditavtal som du har tecknat före den 20 november 2026 följer i huvudsak den gamla lagen från 2010. De nya reglerna gäller främst för avtal som ingås från och med den dagen.

Det betyder inte att du behöver göra något med dina lån nu. Men det kan vara värt att hålla koll på vilka villkor som gäller för vilket lån.

Ett bra tillfälle att se över dina lån

Nya regler är ett bra tillfälle att ta ett varv genom ekonomin. Har du flera lån, delbetalningar och krediter med olika räntor och avgifter blir det lätt rörigt. Ett samlingslån kan ge dig färre lån, en betalning i månaden och det kan ge en lägre totalkostnad.

Hos Plus1 hjälper vi dig att få överblick, förhandla fram bättre villkor och samla det som går att samla. Allt för mer koll, mer kontroll och plus i sikte.