Hur fungerar lån?
Ett lån är pengar du får i dag och betalar tillbaka över tid. För att få låna betalar du ränta och ofta några avgifter, och varje månad betalar du av en del av skulden. Det låter krångligare än det är. Här går vi igenom hur lån fungerar, steg för steg och med vanliga ord.
Vad är ett lån?
Ett lån är en överenskommelse mellan dig och en långivare, till exempel en bank eller ett kreditbolag. Du får ett belopp nu och lovar att betala tillbaka det enligt en betalplan. Planen står i låneavtalet, även kallat skuldebrev, som visar hur mycket du lånar, vad det kostar och hur länge du ska betala.
Lån brukar delas in i två grupper. Lån med säkerhet, som bolån och billån, där bostaden eller bilen fungerar som pant. Och lån utan säkerhet, som privatlån, krediter och avbetalningar. Utan säkerhet tar långivaren en större risk, och därför är räntan oftast högre.
Hur fungerar ränta på lån?
Räntan är priset för att låna kan man säga. Den anges i procent per år och räknas på det du har kvar att betala, inte på det du lånade från början. Ju mer av lånet du har betalat av, desto mindre blir alltså räntekostnaden.
Ett enkelt exempel. Har du 100 000 kronor kvar på ett lån med 10 % ränta blir räntan ungefär 10 000 kronor per år, eller drygt 800 kronor i månaden. När skulden har krympt till 50 000 kronor är räntekostnaden ungefär hälften så stor.
Räntan kan vara rörlig eller bunden. En rörlig ränta kan ändras under lånets gång, medan en bunden ränta ligger fast under en bestämd period.
Räkna på din ränta
Fyll i lånebelopp, ränta och löptid för att se vad lånet kostar varje månad och totalt. Lägg till avgifterna så ser du också den effektiva räntan.
Det du lånar, eller det du har kvar att betala på ett lån.
Den nominella räntan per år.
Hur länge du betalar på lånet.
Annuitet ger samma summa varje månad. Rak amortering ger högre kostnad i början.
Uppläggningsavgift en gång och aviavgift varje månad. Fyll i 0 om lånet saknar avgifter.
Beräkningen är ett exempel och utgår från att räntan är densamma under hela löptiden. Din faktiska kostnad beror på villkoren i ditt låneavtal.
Nominell eller effektiv ränta – vad är skillnaden?
Den nominella räntan är bara själva räntan. Den effektiva räntan visar vad lånet faktiskt kostar per år när avgifterna räknas in. Därför är den effektiva räntan alltid lika hög som eller högre än den nominella.
Vill du jämföra två lån är det den effektiva räntan du ska titta på. Ett lån med låg ränta men höga avgifter kan bli dyrare än ett med lite högre ränta och inga avgifter.
Hur fungerar amortering?
Att amortera betyder att du betalar tillbaka själva lånebeloppet, bit för bit. Varje månadsbetalning består därför av två delar. Amorteringen minskar skulden, och räntan är kostnaden för att låna.
Det finns två vanliga sätt att betala av ett lån.
- Annuitet betyder att du betalar samma summa varje månad. I början går det mesta till ränta, mot slutet går det mesta till amortering.
- Rak amortering betyder att du betalar av lika mycket på skulden varje månad. Månadskostnaden är högst i början och sjunker sedan, eftersom räntan blir mindre när skulden krymper.
Vad kostar ett lån utöver räntan?
Många lån har en uppläggningsavgift som du betalar en gång när lånet startar. Sedan tillkommer ofta en aviavgift för varje faktura eller avi. Avgifterna kan se små ut var för sig, men de räknas in i den effektiva räntan och blir märkbara över flera år.
Löptiden spelar också stor roll. En lång löptid ger en lägre månadskostnad, men du betalar ränta under fler år och lånet kostar mer totalt. En kortare löptid ger en högre månadskostnad men en lägre totalkostnad.
En bra anledning till att samla ihop utspridda lån i ett samlingslån är att få ner antalet avi- och fakturaavgifter.
Vad krävs för att kunna ta ett lån?
Innan du får ett lån gör långivaren en kreditprövning. Det betyder att långivaren tittar på din inkomst, dina utgifter och de lån du redan har, och tar en kreditupplysning. Syftet är att se att lånet går ihop med din vardag och att du har råd med det över tid.
Ingen långivare får låna ut pengar om de inte anser att du ska klara av att betala tillbaka pengarna.
