Kreditköp – riskerna med Köp nu, betala senare

Vad är ett kreditköp?

Kreditköp betyder att du får varan nu och betalar senare. Du handlar alltså på kredit – du köper först och betalar sen, ofta med räntor och avgifter ovanpå priset.

I praktiken är kreditköp en form av lån kopplat till ett köp. Det kan vara allt från en mobil på avbetalning till ett köp på faktura där du har 30 dagar på dig att betala, tänk dig Klarna.

Risker med att handla på kredit

Att handla på kredit kan vara lockande eftersom att du inte behöver stå för hela kostnaden just nu. Istället kan du betala av köpet under en längre period, problemet blir att varan alltid kommer bli dyrare än vad den hade varit om du betalade direkt, detta i form av räntor och avgifter som läggs på.

Om du inte har råd att betala idag, vad är det då som säger att du kommer ha råd senare? Om du inte klarar av att betala enligt avbetalningsplanen riskerar du att få påminnelser – som kommer med kostnader – och i värsta fall att din skuld går till inkasso eller Kronofogden.

Olika exempel på kreditköp – så kan det se ut

Det finns många sätt att handla på kredit. Några vanliga exempel:

- Delbetalning i butik eller webbutik

Du köper en tv, soffa eller mobil och väljer att dela upp betalningen i flera månader. Ofta marknadsförs det som "Köp nu – betala senare" eller "Räntefritt i 12 månader" (men ofta med aviavgifter eller uppläggningsavgift).

- Fakturaköp

Du handlar på nätet och väljer "Betalning om 14–30 dagar". Ibland möjlighet att förlänga eller dela upp fakturan – då blir det ett riktigt kreditavtal med ränta och avgifter

- Kreditkort

Du betalar med kreditkort och väljer att inte betala hela skulden vid förfallodagen. Resten ligger kvar som en skuld med ränta tills du betalar.

I alla de här fallen handlar du egentligen på kredit – du får en vara eller tjänst nu, och betalar senare.

Vad betyder kreditköp för din privatekonomi?

Ett enstaka kreditköp kan kännas harmlöst – men flera små krediter kan snabbt bli ett problem.

Några konsekvenser att ha koll på:

1. Högre total kostnad

Prislappen i butiken är sällan slutnotan. Med ränta, uppläggningsavgifter och aviavgifter kan ett kreditköp bli betydligt dyrare än om du betalat direkt.

2. Låst utrymme i din ekonomi

Varje kreditköp blir en fast kostnad varje månad. Ju fler sådana du har, desto mindre marginaler finns kvar för oväntade utgifter – och då kan det bli stressigt snabbt. Oavsett om din vara går sönder eller om du säljer den så kommer du behöva fortsätta att betala.

3. Risk för skuldfälla

Missar du betalningar kan det leda till påminnelseavgifter, inkasso och i värsta fall ärendet till Kronofogden. Då blir ett till synes oskyldigt kreditköp plötsligt väldigt dyrt – både i pengar och i oro.

Fördelar med kreditköp – när kan det vara okej?

Kreditköp är inte alltid fel – men det kräver koll och kontroll. Det kan vara rimligt när:

• Du har stabil inkomst och tydlig plan för återbetalning
• Du använder kreditkort men alltid betalar hela skulden varje månad
• Du behöver sprida en större nödvändig kostnad över tid (till exempel vitvaror), och har räknat på den totala kostnaden
• Du har räknat ut den totala kostnaden, och är okej med den

Nyckeln är att kreditköpet inte får vara en genväg för att leva över dina tillgångar. Vår rekommendation är att du inte spenderar mer än du har råd med, och sparar ihop till en buffert för oväntade utgifter.

Har du redan många kreditköp?

Känner du att det börjar bli för många fakturor, delbetalningar och kreditkort? Du är långt ifrån ensam. Kronofogden beskriver att skuldberget i Sverige ligger på rekordnivåer. I en intervju med Sveriges Radio lyfter Kronofogdens Davor Vuleta dessutom att allt fler personer fastnar i skulder på grund av små vardagsköp – till exempel hämtmat via olika appar.

Ett första steg för dig att få mer kontroll kan vara att:

• Gå igenom alla dina krediter och avbetalningar
• Se hur mycket du totalt betalar per månad
• Fundera på om något kan avslutas, läggas om eller samlas ihop

Hos Plus1 jobbar vi varje dag med att reda ut röriga skuldlägen, förhandla villkor och hjälpa människor bort från känslan av kaos och in i mer kontroll. Vi vet att allt, alltid kan bli ännu bättre.

Konsumentkreditlagen – din grundtrygghet när du handlar på kredit

Konsumentkreditlagen är den lag som skyddar dig när du handlar på kredit eller tar lån som privatperson.

I korthet innebär den bland annat att:

• Företaget måste göra en kreditprövning innan du får kredit
• Du har rätt till tydlig och begriplig information om kostnader, räntor och villkor
• Du har 14 dagars ångerrätt på kreditavtalet

Det är alltså inte bara du som har ansvar – företaget som erbjuder krediten måste också ta ansvar för att du förstår vad du ger dig in i, och att krediten är rimlig för din situation.

Vanliga frågor och svar om kreditköp

Hur påverkas min kreditvärdighet av att handla på kredit?

Att handla på kredit i mindre utsträckning har ingen större påverkan på din kreditvärdighet om du betalar enligt plan. Om du handlar mycket eller har stora belopp på kredit så kan det påverka din skuldsättningsgrad (hur mycket lån du har i förhållande till din inkomst). Hög skuldsättningsgrad kan vara en riskfaktor. Krediter registreras också av kreditupplysningsföretagen, många upplysningar på kort tid kan också signalera ett riskbeteende.

Är kreditköp ett lån?

Ja, ett kreditköp kan klassas som ett lån. Du köper något nu och betalar av det senare – ofta med ränta och avgifter. Det är därför viktigt att se kreditköp som en skuld, inte bara som en senare betalning.

Vad händer om jag inte kan betala det jag köpt på kredit?

Om du inte klarar av att betala det du har köpt kommer du börja få påminnelser av företaget du är skyldig pengar. Klarar du fortsatt inte av att betala så kommer skulden hamna hos inkasso och sen vidare till Kronofogden. Här är det viktigt att du inte stoppar huvudet i sanden, för det löser tyvärr inte sig själv. Inte bara riskerar du att det blir väldigt mycket dyrare, utan du riskerar också en betalningsanmärkning. På Plus1 hjälper vi gärna dig att få ordning på ekonomin genom att samla ihop dina skulder. Ju tidigare du agerar, desto större chans har du att undvika betalningsanmärkningar och onödiga kostnader.

Källor:

• Fler hamnar hos Kronofogden för hämtmat