Bli skuldfri – 10 åtgärder som ger skuldfrihet

Bli skuldfri – 10 sätt att bli skuldfri på snabbt

Att bli skuldfri är möjligt – men det kräver lite tålamod och framförallt handling. Oavsett om du redan har ärenden hos Kronofogden, har många smålån och krediter eller bara vill betala av skulder snabbare, så går det att få ordning på ekonomin.

Här går vår ekonomiskribent Marcus Sätherström igenom 10 konkreta tips för att betala av skulder, bli skuldfri snabbare och minska risken för nya ekonomiska problem.

1. Få stenkoll – summera alla skulder

Det första steget för att bli skuldfri är att skaffa en helt ärlig – ja ärlig – överblick över dina skulder. Utan koll är det svårt att ta rätt beslut och att betala av skulder snabbt.

Skriv upp följande saker på ett papper eller i ett sheet:

1. Vem du är skyldig pengar (banker, kreditkort, inkasso, Kronofogden, privat).
2. Hur mycket du är skyldig totalt och per skuld.
3. Ränta på varje skuld, den effektiva räntan.
4. Månadskostnad (amortering + ränta + avgifter).
5. Extra avgifter (påminnelseavgifter, aviavgifter, dröjsmålsränta).

Har du skulder hos Kronofogden kan du logga in på Mina sidor och se vilka skulder som finns registrerade där. När du har allt samlat på ett ställe blir det lättare att se vilka skulder som är dyrast, vilka som är viktigast att ta tag i först och hur din totala skuldsituation faktiskt ser ut.

2. Gör en budget som håller på riktigt – inte bara i teorin

En realistisk budget är avgörande om du vill bli skuldfri snabbt. Budgeten visar hur mycket pengar du faktiskt har att lägga på att betala av skulder varje månad.

Gör så här:

1. Skriv upp alla dina – och hushållets – inkomster efter skatt.
2. Lista alla fasta kostnader (hyra, el, försäkringar, barnomsorg, lån, abonnemang, streamingtjänster, parkering, gym, kollektivtrafik m.m.).
3. Gör en rimlig uppskattning av rörliga kostnader (mat, bensin, kläder, fritid, resor m.m.). Kolla din senaste månad för att få en ungefärlig siffra. Ta gärna i lite extra, så du inte undervärderar månadskostnaden. 
4. Nu kan du se vad som blir kvar till att betala av dina skulder.

Poängen är inte att leva snålare än vad du behöver, utan att skapa en rimlig plan du faktiskt kan följa i flera år om det skulle behövas.

3. Skär i kostnader – frigör pengar för att betala av skulder

För att bli skuldfri snabbt behöver du skapa ett överskott varje månad – pengar som kan gå direkt till att betala av skulder. Det gör du antingen genom att öka inkomsterna, sänka kostnaderna eller helst båda.

Exempel på saker att se över:

• Onödiga abonnemang och prenumerationer: Stäng ner dessa. Vad som är onödigt kan bara du svara på, men här kan det finnas mycket pengar att spara.
• Dyra mobil- eller bredbandsavtal. Testa ringa upp leverantörerna och omförhandla.
• Matvanor: Planera inköp och handla mindre take away. Ett tråkigt men bra tips: matlåda gör att du kan spara väldigt mycket pengar.
• Transportkostnader (samåkning, kollektivtrafik, cykla, sälja en bil om ni har två)

I Stockholm kostar, enligt restaurangtjänsten Thatsup, en utelunch i snitt 168 kronor. Det är över 3300 kronor per månad om du äter ute varje arbetsdag. Genom att laga mat hemma kan du spara upp mot 2000 kronor per månad, över 20 000 kronor per år som du kan betala av din skuld med.

4. Välj strategi – snöbollsmetoden eller lavinmetoden

Det finns två populära metoder för att bli skuldfri: snöbollsmetoden och lavinmetoden. Båda handlar om att betala av skulder snabbt och strukturerat.

Snöbollsmetoden – bra för motivationen

Snöbollsmetoden innebär att du:

1. Betalar minsta möjliga belopp på alla skulder varje månad
2. Fokuserar på den minsta skulden först – oavsett ränta
3. Lägger allt du har på just den skulden tills den är helt betald och borta

När en skuld är avklarad tar du den näst minsta. Du får, enligt forskning, en psykologisk boost av att skulder försvinner en efter en – och det kan bli lättare att hålla planen.

Snöbollsmetoden kan ge dig en bra känsla eftersom du får bort en hel skuld relativt snabbt. Däremot är det inte den bästa strategin för din plånbok, eftersom du inte betalar av skulden som kostar dig mest pengar. Men det viktiga är att ha en strategi som gör att du blir skuldfri och orkar fortsätta betala av, säger Sätherström.

Lavinmetoden – bäst för plånboken

Lavinmetoden fungerar istället så här att du:

1. Betala minsta belopp på alla skulder varje månad
2. Fokuserar på den skuld som har högst ränta
3. Lägger allt på att betala den dyraste skulden tills den är helt borta

Här fokuserar du istället på de dyraste skulderna först, vilket minskar dina räntekostnader mest och gör att du på sikt kan bli skuldfri snabbare totalt. Den är bäst för plånboken, men kan vara lite sämre för motivationen, säger Sätherström.

Vilken metod du väljer spelar mindre roll än att du väljer en strategi och håller dig till den.

5. Börja med de “farligaste” skulderna

Vissa skulder skapar större problem om du inte betalar dem – även om räntan inte alltid är högst. Det kan till exempel vara:

• Hyra, el och andra boendekostnader
• Skatteskulder
• Underhållsstöd

Obetalda skulder till Skatteverket eller andra myndigheter kan snabbt leda vidare till Kronofogden och utmätning. Skulder kopplat till boendet kan i värsta fall göra att du förlorar din bostad.

Vissa skulder har en väldigt hög påminnelseavgift. CSN och Trafikverket (trängselskatt) tar 450 respektive 500 kronor i avgift om du är sen med att betala in. Det gör inte gott för dig som vill bli skuldfri, så se till att betala i tid.

Prioritera alltid skulder som kan ge allvarliga konsekvenser först, samtidigt som du försöker minska de dyraste konsumtionslånen så fort som möjligt. I värsta fall kan du se om du kan sälja av något hemma för att få ihop pengar till att betala av de absolut dyraste skulderna och de viktigaste fakturorna. Om inte så kan ett hopbakslån hjälpa dig att baka ihop skulderna och få en avbetalningsplan som passar dig.

6. Samla lån – gör skulderna enklare att hantera

Att samla lån kan vara ett sätt att bli skuldfri snabbare – om det görs rätt. När du samlar lån, krediter och avbetalningar i ett större lån kan du få lägre ränta jämfört med dyra smålån och kreditkort, få en lägre månadskostnad och du slipper hålla reda på många olika fakturor. Det sistnämnda gör att du minimerar risken att missa någon betalning och få påminnelseavgifter eller hamna hos inkasso.

Om du redan har ekonomiska problem eller betalningsanmärkningar kan det vara svårt att samla lån på egen hand. Här kan det vara värdefullt med hjälp av rådgivare som är vana att få till snåriga situationer. På Plus1 är våra rådgivare experter på just detta, att samla ihop lån med målet att bli skuldfri.

Läs mer: Låna pengar om du har betalningsanmärkningar

7. Sluta ta nya lån – inte en dag till på minus

Det går inte att bli skuldfri om du hela tiden fyller på med nya skulder. Det kan kännas som en snabb lösning att ta ett snabblån eller använda kreditkortet när pengarna tar slut, men i praktiken skjuter du bara problemen framför dig.

Försök därför att:

1. Sätta stopp för nya lån och krediter
2. Stäng ner kreditkort eller sänk kreditgränser
3. Använda debetkort och handla för pengar du faktiskt har

Ju snabbare du bryter mönstret med nya lån, desto snabbare kan du faktiskt börja bli skuldfri på riktigt.

8. Ta hjälp – budget- och skuldrådgivning i din kommun

Du behöver inte lösa allt själv. I varje kommun finns budget- och skuldrådgivare som kostnadsfritt kan hjälpa dig att få ordning på ekonomin, prioritera skulder och se om skuldsanering kan vara aktuellt. 

På Plus1 kan vi också hjälpa dig att bli skuldfri. Våra rådgivare har hjälpt över 30 000 kunder i Sverige att påbörja resan mot att bli skuldfria.

9. Skuldsanering – när skulderna är omöjliga att betala

Är det helt omöjligt med någon av de tidigare sätten så kan skuldsanering vara en sista utväg. För att du ska få skuldsanering av Kronofogden behöver du visa på att du har testat allt som står i din makt för att själv bli skuldfri, och det är enligt Kronofogden endast 3 av 10 som blir godkända. Kolla istället om vi på Plus1 kan hjälpa dig med skuldfinansiering.

10. Bygg en buffert – så att du förblir skuldfri

Att bli skuldfri är ett bra mål att ha. Att förbli skuldfri är nästa steg.

När du har fått bort de mest akuta skulderna, försök att långsamt bygga upp en liten buffert. Det kan handla om några hundralappar i månaden till en början.

En buffert hjälper dig att:

• Slippa ta nya lån vid oväntade utgifter
• Minska stressen när något (bilen, tvättmaskinen) går sönder
• Behålla kontrollen över din ekonomi på sikt

Du behöver inte sikta på en perfekt buffert direkt. Det viktiga är att du vänder riktningen – från minus till plus.

Det viktigaste för att bli skuldfri är att vara medveten om hur mycket pengar du får in, vad du har för utgifter och sen försöka se till så att din budget passar inom de ramarna. Att stoppa huvudet i sanden och hoppas att det löser sig själv är sällan en bra idé, avslutar Sätherström.