Är det bra att vara helt skuldfri?

Som alltid när det gäller ekonomi är svaret: det beror på. Framför allt beror det på vilka skulder du har, vad de kostar dig och vilka möjligheter de ger eller tar ifrån dig. Låt oss tillsammans kolla på det!

Vad betyder det att vara helt skuldfri?

Att vara helt skuldfri betyder att du inte har några lån, inga avbetalningar och inga krediter alls. Ingen bolåneskuld, inga blancolån, inga kreditkortsskulder och inga delbetalningar på prylar.

Det låter ofta som ett drömläge. Men i Sverige är det faktiskt väldigt vanligt – och ofta helt rimligt – att ha till exempel ett bolån. Frågan blir därför mindre svartvit om man delar upp skulder i sådant som hjälper dig framåt och sådant som håller dig tillbaka.

Vilka skulder finns det?

De vanligaste skulderna som finns är:

• Bolån
• Studielån
• Privatlån (snabblån, blancolån)
• Samlingslån
• Avbetalningar
• Leasing (inte en faktiskt skuld i sig, men en typ av avbetalning)
• Inkasso
• Kronofogden

Även mobilabonnemang kan klassas som en skuld som man inte riktigt tänker på, eftersom att du i vissa fall betalar av telefonen löpande. Det kanske är den vanligaste avbetalningen av de alla.

Fördelar med att betala av alla sina lån

Det finns tydliga plus med att vara skuldfri, särskilt om man jämför med att ha dyra lån och många småkrediter.

Ett skuldfritt liv kan betyda mer frihet, mindre stress och bättre marginaler varje månad. Du är mindre känslig för räntor som höjs, du behöver inte oroa dig för förseningsavgifter och du slipper känslan av att alltid ligga steget efter.

För många handlar det också om trygghet. Att veta att ingen bank eller kreditgivare kan komma och kräva tillbaka något, att du faktiskt äger dina saker på riktigt, ger en speciell sorts lugn.

Men! För de allra flesta är det fler nackdelar än fördelar att bli helt skuldfri.

Nackdelar med att vara helt skuldfri

Det finns också en baksida med att jaga total skuldfrihet till varje pris.

Om du lägger alla pengar på att betala av dina sista, relativt billiga lån, kan du missa andra viktiga saker som buffert, pensionssparande eller möjligheten att investera. I värsta fall kan du bli skuldfri på pappret, men stå med tomt sparkonto och ingen trygghet om något oväntat händer.

I snitt växer pengarna 5–9 procent per år på börsen, medan ditt bolån eller studielån kostar 3–4 procent. Då säger det sig självt att det på långt sikt är mer fördelaktigt att ha pengarna på börsen.

Ibland kan det också vara mer lönsamt att ha kvar ett billigt lån och i stället bygga upp sparande vid sidan av. Då minskar du risken i din privatekonomi, även om du inte är hundra procent skuldfri.

Men i slutändan handlar det om vad man är ute efter som person. Vet man om att man har svårt att hålla i pengarna så kanske det är bättre att betala av alla sina skulder, då vet man att pengarna går till något vettigt. Men problemet blir att du låser upp pengarna och riskerar att stå utan buffert för oväntade utgifter.

Vad vill man betala av först för ett skuldfritt liv?

Alla skulder är inte lika. Vissa är rena minusaffärer, andra kan ses som ett verktyg för att nå mål som annars skulle vara svåra eller ta väldigt lång tid.

• Som tumregel är det klokt att prioritera bort dyra, osäkra och "snabba" skulder. Lån som äter upp en stor del av din lön i räntor och avgifter gör det svårare att få plus i kassan, oavsett hur resten av din ekonomi ser ut.
• Samtidigt finns det lån som många kan leva med under lång tid, så länge villkoren är rimliga och ekonomin i övrigt är stabil.

Vilka skulder är bra att bli av med och vilka kan vara okej?

Här är ett sätt att tänka kring olika typer av skulder.

• Dyra konsumtionslån, krediter och små skulder med hög ränta är nästan alltid bra att betala ned eller samla ihop så fort som möjligt, medan större lån med lägre ränta, som till exempel ett bolån, är helt okej att behålla om du samtidigt bygger upp sparande och trygghet.

Poängen är inte att alla borde ha lån. Poängen är att det ofta är viktigare att bli av med fel typ av skulder.

När kan lån vara rimliga eller till och med bra?

Ett liv helt utan skulder är inget måste. För många är det varken realistiskt eller ens det bästa alternativet.

• Ett bolån kan göra att du kan bo stabilt, nära jobb och skola, och känna en trygghet.
• Ett studielån kan öppna dörren till ett jobb du annars inte hade fått.
• Ett företagslån kan göra att du kan starta eller växa något som på sikt ger både dig en tryggare ekonomi.

Nyckeln är att lånen ska vara genomtänkta, hållbara och anpassade efter din verklighet. Och att du hela tiden har koll på vad de faktiskt kostar dig och att du kan hantera betalningarna.

Skuldfri till 100 % eller lagom skuldsatt?

För vissa är målet glasklart: de vill bli helt skuldfria så fort det bara går. För andra är det viktigare att få ordning, sänka räntor och avgifter, få ner antalet lån och skapa utrymme i vardagen.

Båda vägarna kan vara rätt. Det viktigaste är att du har en plan som funkar för dig, din inkomst och dina mål.

Ibland kan den bästa vägen mot mindre stress vara att först samla och förhandla om lånen, i stället för att bara betala allt du kan på första bästa faktura. När kostnaderna går ner och strukturen blir enklare, blir det plötsligt mycket lättare att ta nästa steg mot en ekonomi med mer plus.

Så kan Plus1 hjälpa dig

På Plus1 vet vi att många lån är för många. Vi ser varje dag hur människor fastnar i onödigt dyra krediter, röriga avbetalningar och villkor som inte blev som de trodde.

Vi hjälper dig att reda ut läget, se över vilka lån du har idag, vad de kostar dig och hur vi på bästa sätt kan betala av dessa och sätta en plan framåt.

Vi ger oss inte förrän vi har vänt på alla stenar. När andra säger att det inte går, är det oftast då vi kommer igång på riktigt. För oss handlar det om att du inte ska behöva leva en dag mer på onödigt minus.